FinCEN·연준, 국경 간 송금 트래블룰 기준액 250달러 인하안 철회

FinCEN과 연방준비제도는 은행비밀법상 국경 간 송금 기준액을 3,000달러에서 250달러로 낮추려던 2020년 제안을 공식 폐기했다. 이번 철회는 기존 요건을 바꾸거나 폐지하지 않으므로 3,000달러 기준액과 트래블룰은 계속 유효하다. 월요일 공개된 연방 관보 공고에 따르면 두 기관은 2020년 10월 27일 발표한 제안에 대해 추가 조치를 취하지 않을 예정이다.

제안된 250달러 기준액은 미국 밖에서 시작되거나 미국 밖에서 끝나는 송금에 적용될 예정이었다. 기존 기록 보관 요건과 트래블룰은 은행과 비은행 금융기관이 3,000달러 이상의 송금에 대해 고객 정보를 수집·보관·전달하도록 규정한다. 이 제안은 화폐의 정의를 확대해 환전 가능한 가상화폐 거래를 명시적으로 포함하는 내용도 담고 있었다. 제안된 정의에는 수취인이 법정화폐로 인정하는 디지털 자산도 포함될 예정이었다.

공고에 따르면 두 기관은 거의 3,000건의 의견을 받았으며, 대부분은 내용이 상당히 유사한 서식에 따른 의견서였다. 의견 제출자들은 기준액을 낮추면 소규모 기관의 부담이 커지고 송금 고객이 규제가 덜한 경로로 옮겨갈 수 있다는 이유로 대체로 반대했다. 많은 의견 제출자는 3,000달러 미만의 잠재적 불법 송금도 의심거래 보고서가 이미 FinCEN에 알리고 있다고 밝혔다. 여러 의견 제출자는 1995년 이후의 인플레이션을 이유로 기준액을 오히려 올려야 한다고 주장했다. 가상자산 서비스 제공업체와 업계 협회는 기술적 제약과 가상자산 송금에 관한 국제 메시징 표준의 부재를 이유로 가상자산 관련 조항에 반대했다. 그러나 일부 은행과 자금서비스업체는 해당 조항을 지지했다.

두 기관은 5년 넘게 시간이 흘렀으며 유사한 조치를 채택하기 전에 대중의 의견을 추가로 듣는 것이 유용할 것이라고 밝혔다. 또 이번 철회로 향후 최종 규정이 나오기 전에 의견을 낼 기회가 다시 주어질 것임을 대중에게 확실히 알릴 수 있다고 설명했다. 공고는 가상자산 시장이 계속 성숙하고 새로운 법적 체계가 등장한 점도 언급했다. 특히 2025년 7월 18일 제정된 스테이블코인법인 지니어스법(GENIUS Act)을 거론했다. 두 기관은 향후 가상자산 관련 변경을 추진할 경우 목적에 계속 부합하도록 이런 변화를 반영해야 한다고 밝혔다. 다른 제안을 추진할지 또는 일정을 어떻게 잡을지는 발표하지 않았다. 다른 기준액이나 가상자산 정의를 다시 도입할지는 불확실하며, 두 기관은 우선 의견을 구하겠다고 약속했다.

이번 철회는 가상자산과 관련한 재무부의 다른 정책 번복에 뒤이어 나왔다. FinCEN은 10월 6일 비수탁형 지갑에 관한 2020년 제안을 철회했다. FinCEN은 국제 가상자산 믹싱을 주요 자금세탁 우려 대상으로 지정하려던 2023년 제안도 폐기했다. 코인센터(Coin Center)는 이들 철회를 금융 프라이버시의 큰 성과라고 평가했다.

이 같은 정책 번복이 단속 완화를 뜻하는 것은 아니다. FinCEN은 금요일 제재 회피 혐의와 관련해 MEXC 거래소를 미국 금융 시스템에서 배제했다. FinCEN은 모든 기관에 일괄적으로 요건을 부과하는 대신 특정 플랫폼을 겨냥한 별도의 법적 수단을 사용했다.

스테이블코인 규제는 지니어스법에 따라 별도로 진행되고 있다. 연방준비제도는 6월 스테이블코인 발행사의 고객 확인 요건을 제안했다. FinCEN과 재무부 제재 담당 부서는 4월 해당 발행사를 위한 자금세탁 방지 프로그램을 제안했다. 이번 철회로 비트코인 이용자에게 실질적으로 달라지는 점은 없다. 3,000달러 기준액은 유지되며 업계 단체가 반대했던 가상자산 관련 문구는 일단 철회됐다.